Каков порядок добровольного страхования жилых помещений от чрезвычайных ситуаций?
Добровольное страхование жилого помещения
В целях гарантирования возмещения убытков в связи с утратой (разрушением) или повреждением жилого помещения оно может быть застраховано (ст. 21 ЖК РФ).
Страхование жилого помещения является добровольным и осуществляется на основании договора имущественного страхования. По такому договору страховщик обязуется за предусмотренную договором плату при наступлении страхового случая выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах установленной договором суммы (п. 1 ст. 927, п. 1, пп. 1 п. 2 ст. 929, п. 1 ст. 930 ГК РФ).
В договоре имущественного страхования должны быть указаны (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 942, п. 1 ст. 945, п. п. 1, 2 ст. 947 ГК РФ; п. п. 4, 7 ст. 4, ст. 9, п. 1 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1; ст. 7 Закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ; п. п. 33, 36 - 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19):
- Объект страхования: жилое помещение.
При заключении договора страховщик вправе осмотреть жилое помещение и при необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.
- Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности. Как правило, жилые помещения страхуются на случай пожара, наводнения, иных стихийных бедствий, аварий инженерных систем, взрыва и др.
- Размер страховой суммы.
По общему правилу она не может быть выше рыночной стоимости жилого помещения в месте его нахождения на день заключения договора. Договором страхования может быть предусмотрено изменение размера страховой суммы в течение срока действия договора. Кроме того, размер страховой суммы может быть определен сторонами ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования.
- Срок действия договора.
Договор добровольного страхования имущества заключается в письменной форме путем составления одного документа (в том числе электронного) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. п. 1, 2 ст. 434, п. п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ; п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 19).
Обратите внимание! Существует возможность получения финансовых услуг, в том числе страховых, с использованием финансовой платформы (система "Маркетплейс"), которая предоставляет круглосуточный доступ к финансовым услугам независимо от вашего местонахождения (ч. 1 ст. 1, п. 7 ч. 1 ст. 2 Закона от 20.07.2020 N 211-ФЗ).
Если в договоре страхования не предусмотрено иное, он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).
При этом начало срока страхования может не совпадать с моментом вступления договора в силу (например, страховое покрытие может распространяться на события, наступившие до вступления в силу договора, или охватывать события, которые наступают через определенный интервал времени после вступления в силу договора, если начало срока страхования определено более поздней датой) (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 19).
При наступлении страхового случая страхователь, а также выгодоприобретатель, которому известно о заключении в его пользу договора страхования, обязаны незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (п. 1 ст. 961 ГК РФ; п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 19).
Добровольное страхование жилых помещений от чрезвычайных ситуаций в рамках программ субъектов РФ
Для возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям в результате чрезвычайных ситуаций, субъекты РФ вправе разрабатывать и реализовывать программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенному на территории региона жилью, с использованием механизма добровольного страхования (п. п. 1, 3 ст. 11.1 Закона от 21.12.1994 N 68-ФЗ; п. п. 1, 2 Методики, утв. Приказом Минфина России от 04.07.2019 N 105н).
Указанная программа должна предусматривать, в частности (п. 2 ст. 11.1 Закона N 68-ФЗ):
- перечень лиц, которые могут принять участие в программе в качестве страхователей;
- перечень страховых рисков, при наступлении которых осуществляется помощь в возмещении ущерба за счет бюджетных средств;
- порядок заключения договора страхования жилого помещения, порядок и способы уплаты страховой премии, доступные для граждан, проживающих в субъекте РФ, включая право страхователя на уплату страховой премии в рассрочку;
- порядок и сроки возмещения ущерба в случае утраты (гибели) или повреждения жилого помещения.
Ущерб, причиненный жилому помещению, застрахованному в рамках указанных программ, возмещается страховщиком, а также субъектом РФ за счет бюджетных средств (п. 5 ст. 11.1 Закона N 68-ФЗ).
Вместе с договором страхования жилого помещения страхователю должны быть предоставлены сведения о максимальном размере подлежащего возмещению в рамках программы ущерба по соответствующим рискам (п. 7 ст. 11.1 Закона N 68-ФЗ).
Максимальный размер подлежащего возмещению ущерба определяется исходя из общей площади жилого помещения, средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте РФ и характеристики жилищного фонда (п. 6 ст. 11.1 Закона N 68-ФЗ; п. 2 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 12.04.2019 N 433).
Если жилому помещению причинен ущерб, для определения возможности его восстановления, а также размера подлежащего возмещению ущерба проводится экспертиза, включающая в себя в том числе осмотр жилого помещения, по результатам которого составляется акт (п. 11 ст. 11.1 Закона N 68-ФЗ; п. п. 2, 3, 9 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 21.08.2019 N 1082).
Если жилое помещение пострадало в результате чрезвычайной ситуации, для проведения экспертизы создается специальная комиссия. Если же ущерб причинен в результате иных событий, экспертиза проводится страховщиком либо представителем страховщика, действующим в интересах страховщика аварийным комиссаром, экспертом или экспертной организацией (п. п. 4, 5 Правил N 1082).
В случае утраты (гибели) застрахованного жилого помещения ущерб возмещается страхователю - собственнику жилого помещения в денежной форме либо путем предоставления субъектом РФ в его собственность другого жилого помещения, если страхователь уступил субъекту РФ право требования к страховщику суммы причитающегося к выплате страхового возмещения за утраченное жилое помещение (п. 9 ст. 11.1 Закона N 68-ФЗ).
Возмещение ущерба в таком случае осуществляется в отношении одного и того же утраченного (погибшего) жилого помещения однократно (п. 5 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 25.06.2020 N 922).
При повреждении застрахованного жилого помещения ущерб возмещается страхователю страховщиком в пределах предусмотренной договором страхования страховой суммы и субъектом РФ исходя из размера его участия в возмещении ущерба (п. 10 ст. 11.1 Закона N 68-ФЗ).
Статья предоставлена КонсультантПлюс
